2011年11月17日 星期四

好文分享 : 個人理財四步驟

文章摘錄自NOW NEWS雜誌櫃


創月刊/提供
文/許智雄

第一步:從記帳開始

在詢問過幾位月光族朋友們他們都把錢花到哪去了?通常得到的回答是不清楚或不知道;不知道怎麼花掉這個答案是很可怕的!因此把錢花到哪邊去這個問題找出來,記帳是第一步!

理財記帳本,把生活花費和投資的帳本分開,最少應該有兩個帳戶分別管理生活開銷與投資收入,不要混在一起;收入、支出、結存的「三欄式」,方法上可將收、支發生額以流水帳的形式序時逐筆記載,每月底結算,然後年度總結。同時,按經濟收入、費用支出的項目設立明細。記帳能帶來諸多好處,通過記帳,能全面反映在一定時期內(一般為年度)的經濟收入、支出以及結餘情況。同時也可以檢視自己的消費,進而做調整與控制。

第二步:清理自己的資產狀況,理清自己的理財目標

目前有多少資產,多少負債?以及你未來收入的預期又是多少?知道你有多少財可以理,這是最基本的前提。不要以為自己沒多少錢就不值得清理。在現實生活中,很多人對自己的財務狀況根本就不清楚,或者說用鴕鳥的心態一日度過一日。其實,釐清自己的資產狀況並不難,嘗試製作出一份清單表,把多少資產與多少負債表列出來,就會對自己的財務狀況一目了然;同時也對我們合理安排收支非常有幫助。

沒有目標理財就是盲目的。然而現實中,許多人根本就不了解在未來的幾年有一個什麼樣的目標並且訂定時間完成。比如五年內買電腦、買車,或買房,這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標,需要多少金額,預計多長時間。

第三步:清楚你的風險偏好來考慮投資組合

風險偏好是指在實現其目標的過程中,願意接受的風險的數量,風險偏好的概念是建立在風險容忍度概念基礎上的。風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設,比如說很多人把錢全部都放在股市裡,其實他沒有考慮到他有父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的範圍。

第四步:規劃理財願景 設想你要的生活模式

最好的理財設計師,是你自己。當前的生活條件是由過去的態度而決定的,所以,不妨在此刻為你的將來做好準備!什麼是你需要的?什麼是你想要的?有些人出國一定要商務艙與五星級飯店,有人只要健健康康能騎著腳踏車環島就很開心。不同的生活模式就有不同的理財規劃,每個人都希望過著富足的日子,但富足的定義因人而異,記下可以做到的理想的生活條件,並依據這樣的理想一步步實行。

每個人從開始賺錢到退休約從25歲至65歲,這40年的黃金時期在人生每一個不同階段如何理財?根據個人或家庭的資產和收入狀況,以及職業、年齡特點構建出幾個不同階段的理財要點。

20至30歲 單身期 積極投資自己 培養專才 努力存第一桶金

現代的人平均結婚年齡約30歲後,該時期也是剛開始踏入職場工作,沒有太大的家庭負擔,要為未來家庭積累資金,關鍵是打好基礎,找一份穩定的工作。由於此時負擔較輕,年輕人的保費又相對較低,以風險考量可為買入一點人壽保險,減少因意外導致的收入減少或負擔加重。

把工作的薪水花在買書閱讀或參加各種培訓上。拿到專業的證書培養自己未來工作競爭力,積極培養人脈,薪水就有機會比其他人高出許多。知識就是財富,趁年輕時把錢花在名牌上或不需要的消費品上,不如投資自己的腦袋。

30至40歲 家庭形成與成長期 讓第一桶金用錢賺錢

這個時期在職場上,無論是工作經歷或是體力上都是最顛峰的時期,也同時是家庭消費的高峰期。收入雖然有所增加,但可能因為生兒育女或購置房屋,需要支付較大的家庭開銷。此階段的理財稍有積累後,可以選擇些比較積極的理財工具,如股票型基金、股票或債券等,以期獲得更高的回報。

40至50歲 把握人生黃金期 找出自己的理財方程式

這期間在職場工作年資夠經驗也豐富,工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最佳狀態,加上子女開始獨立,家庭負擔逐漸減輕。因此,理財重點應側重於資產配置。不宜選擇高的風險投資,這時對於健康也要多注意,財富就算再多的零,沒有健康,就是少了最前面那個壹,一切都沒有太大意義;還要存儲一筆養老金,保險適合累積養老金和資產保全。

50歲後 退休規劃作周全

作好養老理財計劃必須考慮幾個因素:負擔與責任(有無貸款、需要撫養子女等)、居住的安定、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。享受退休生活財務上必須有完善的規劃。而財源不外乎儲蓄、投資與保險三大塊,一般保險的最高投保年限為60歲,所以建議早一點開始投保,讓保護網儘早生效,也可以享受較低保費優惠。退休後面對最大風險便是醫療和照顧費用,因此在考慮保險時,應讓自己的保障能更加完備。


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